互联网会创造新的商业模式，互联网会颠覆现有产业的分工，各种产业因为互联网的发展，而使得运行模式、盈利模式都发生变化。
互联网金融的发展趋势、商业模式创新、风险防范，以及A2P模式的商业逻辑、渠道创新、产品创新，包括政府管理社会模式的创新，都会在未来若干年内会出现十分显著的可能很多人想象不到的变化。这就需要我们不断丰富互联网金融商业模式，让它更加有生命力;同时为互联网金融在发展中融入一些中国特色，能够服务到有融资需求的中小微企业
商业模式就是价值创造活动的总和。目前，互联网金融产品主要包括理财类、支付类和融资类三种。其中，余额宝、理财通等属于理财类，支付宝、财付通、微信支付等属于支付类，人人贷、阿里小贷等属于融资类。商业模式内涵丰富，主要包括战略定位、客户选择、产品创新、客户体验、开放合作、平台经营、社会化营销、盈利模式等。对于互联网金融企业来说，要最终赢得用户、赢得市场，就必须高度重视商业模式的创新。
一、互联网金融企业的战略定位
在面对互联网金融发展机遇时，战略定位可帮助企业解决怎样作出有利于企业发展的战略选择。战略定位的核心是指企业面临变化的环境时，应该做什么而不做什么，解决的是不确定性所带来的新问题。正确的战略定位能明确企业的发展方向，能更好地拓展企业有优势的业务，使企业更好地适应市场环境的变化，形成差异化竞争优势，能更好地激发广大员工士气，增强组织活力。
互联网金融企业做好战略定位，要做到以下几点。一是明确做什么，不做什么，以及未来发展方向和目标。二是要坚持有所为有所不为，聚焦重点，力争在垂直市场成为市场领先者。三是提高洞察市场环境变化的能力。要对企业面临宏观经济、产业发展、金融政策、市场竞争、客户需求、技术发展、产业链相关企业发展动向以及企业发展中面临的问题时有全面的把握，以实事求是的态度审视环境，对市场环境的变化有正确判断，不断增强战略的前瞻性和预见性，并及时根据环境的重大变化进行战略定位调整。
二、由产品导向向客户导向转变
互联网金融充满无限商机，任何企业要在互联网金融市场中获得良好发展，就必须实现由产品导向向客户导向转变，不断提升洞察客户需求的能力。在获取客户信息上，企业要拓宽视野。应从源头出发，不仅要充分利用好企业内部渠道掌握的客户金融消费的大量数据和信息，而且要拓宽客户的范围，以提升客户感知价值为目标;要把握互联网金融消费趋势，了解客户潜在金融服务需求、客户消费行为特征、消费心理及客户自身的经营系统，尤其要掌握客户经营的任务、目标、判断标准及需要解决的问题。
在洞察客户的方式方法上，企业要坚持创新。在移动互联网时代，在充分利用自身掌握的客户数据的基础上，要充分利用互联网、微信、微博等新媒体工具，加强与客户的沟通和互动，多倾听客户的声音，了解客户需求及建议，挖掘客户真实需求。
互联网金融企业应强化在运营中把握客户需求的能力，通过开展大数据分析，为产品创新和持续优化、商业模式创新、合作模式创新、服务创新等提供有效支撑。为了适应移动互联网开发运营一体化的要求，互联网金融企业可通过挖掘产品使用状况、用户在网时间、价值贡献、消费行为、反馈建议等信息，充分运用大数据分析工具，深入数据挖掘，建立风控模型，发现潜在需求。
三、做好产品创新，更加重视客户体验
在支付领域，互联网金融企业应努力开发集线上线下支付功能于一体、适应各类支付需求的支付产品，在保障支付安全的基础上提高小额支付的便利性;在理财领域，企业应根据客户需求开发差异化、定制化的理财产品，让普通用户也能享受到星级服务;在融资领域，企业应开发基于客户消费行为的线上线下融资产品;在电商金融领域，企业要以打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台为核心，满足广大消费者和小微企业的贷款需求。
做好互联网金融产品创新，要更加重视客户体验。互联网金融企业应从客户角度出发，适应客户需求的变化，优化完善金融产品、营销方法、服务模式、作业流程、风险监控;要进一步注重产品和服务的用户交互设计，在保证账户安全的前提下，尽可能简化用户操作，为客户提供更加高效、便捷的金融服务;可充分运用网站、移动客户端、微博、微信、社交网站等新媒体平台开展营销，实现与客户之间的交互式接触，及时、高效地洞察客户需求，并根据客户反馈意见持续优化产品，不断提升客户体验。
四、以打造互联网金融产业生态系统为目标，开展多元化合作
互联网金融营造的是一个开放的经济环境，任何一个企业都不可能拥有服务整个产业的所有资源，合作是打造产业生态系统的根本。因此，要以打造互联网金融产业生态系统为目标，积极开展多元化合作。
建立产业联盟或企业联盟，联合产业链上下游企业，促进互联网金融健康发展。2014年12月，互联网金融企业社会责任自律联盟成立，该联盟将通过评级方式对目前众多的平台进行资质认定，评级内容包括风险分散化管理、平台信息安全管理、认证管理以及平台真实性等项目。
通过战略联盟合作，提高平台竞争力。战略联盟是目前企业合作普遍采用的形式之一，也是企业重要经营发展战略之一，战略联盟不同于并购，它是将具有互为优势的企业结合在一起，相互贡献各自的优势资源，并没有发生资产所有权的转移，战略联盟成功的比例较高，这是由战略联盟本身特点所决定的。如今，战略联盟在互联网金融发展过程中得到广泛应用，在推进互联网金融平台建设、加快互联网金融行业发展中发挥了重要作用。
众多知名互联网企业通过收购、控股、参股、成立合资公司等资本经营方式，积极打造产业生态系统。近年来，互联网和移动互联网企业收购、参股、成立合资公司等资本经营十分活跃，其目的就是快速进入新兴领域，获得核心技术、资源和业务模式，打造产业生态系统，以提高互联网金融企业的市场竞争力。随着移动互联网金融的大发展，未来互联网金融并购将更为盛行。
五、探索可持续的盈利模式
当前，我国互联网金融以及移动金融虽然发展迅猛，但由于发展时间还不长，互联网金融尤其是移动互联网金融盈利模式尚不成熟，众多互联网金融企业仍处于打造平台、扩大用户规模的投入阶段，良好的盈利模式尚未形成。当然，探索可持续的盈利模式是互联网金融企业在发展过程中必须花大力气解决的问题，没有盈利模式的创新，就不可能有互联网金融的未来。
不同的细分领域，盈利模式也有差异。第三方支付的盈利点主要有商家手续费、增值服务以及有效利用沉淀资金产生的利息收入等。电商金融的盈利点主要是贷款利息收入。众筹模式的盈利点主要是按照成功项目方的融资额向参与者收取一定比例的费用，比如收取相应股权作为平台中介费用，以及随着平台规模扩大而产生的增值服务费用等。P2P网贷的盈利点主要有从借款人收取一次性费用，以及向投资人收取评估和管理费用。余额宝等产品的盈利点为投资债券和协议存款的利息收入等。直销金融模式的盈利点主要是向合作方收取交易费用、平台占用费、增值服务费以及广告收入等。
虽然互联网金融的盈利来源比较清晰，但由于目前互联网金融处于规模发展阶段，广大用户的消费行为还处在培育阶段，急于向平台双边或多边收费是不明智的，这不利于平台的打造。因此，互联网金融企业当前最为紧迫的任务是把平台做起来，扩大影响力，加强生态系统建设，专注于产品创新和持续提升客户体验，在平台经营过程中探索最适合自己的盈利模式。
文/孙悦婷(高级顾问)
